Plazos para liquidar y pagar un siniestro en Chile

Después de denunciar un siniestro, la pregunta más común es cuánto puede demorar su liquidación y pago. La normativa chilena fija plazos claros. Esta guía explica la regla general, las excepciones, desde cuándo se cuentan y qué puedes hacer si la compañía se atrasa.

Cada caso depende de la póliza, el deducible y la cuantificación técnica del daño. Esta guía es información referencial, no asesoría legal individual.

Por qué importa conocer los plazos

Saber los tiempos te permite distinguir entre una demora razonable y un incumplimiento que ya puedes reclamar. Conocer el plazo también te da peso al comunicarte con tu compañía: una solicitud que cita el plazo aplicable es muy distinta a un reclamo genérico.

El marco legal: dónde están los plazos

Los plazos de un siniestro en Chile se apoyan en tres fuentes principales:

1. 1.El Código de Comercio (Libro II, Título VIII), modificado por la Ley 20.667 de 2013, que regula el contrato de seguro y los derechos del asegurado.
2. 2.El D.S. N° 1.055, que establece el procedimiento de liquidación de siniestros y los plazos aplicables, fiscalizado por la CMF (Comisión para el Mercado Financiero). Es la fuente central del procedimiento.
3. 3.Las condiciones particulares de tu póliza, que pueden detallar plazos siempre que respeten los mínimos legales.

Plazo del asegurado para denunciar

El primer deber es tuyo. El artículo 524 del Código de Comercio obliga a comunicar el siniestro a la compañía tan pronto como sea razonablemente posible. La práctica del mercado concreta ese deber en torno a 48–72 horas, aunque hay pólizas con plazos distintos. Si te pasaste del plazo, no necesariamente pierdes tu derecho: la aseguradora debe demostrar que la denuncia tardía la perjudicó.

Plazo para liquidar el siniestro

Tras la denuncia, la compañía designa un liquidador (o liquida directamente). La regla general es que el siniestro debe liquidarse dentro de 45 días corridos contados desde la denuncia del siniestro.

• Regla general: 45 días corridos desde la denuncia del siniestro.
• 90 días corridos: en los casos que define la norma, entre ellos los seguros individuales del primer grupo cuya prima anual sea superior a 100 UF.

El plazo se cuenta desde la denuncia, no desde un momento posterior. El liquidador puede solicitarte antecedentes de forma fundada; entregarlos a tiempo y en orden ayuda a que el proceso avance dentro del plazo.

Tu derecho a recibir e impugnar el informe

Cuando el liquidador emite su informe de liquidación, tienes derecho a recibirlo y a aceptarlo u observarlo. Si no estás de acuerdo, puedes impugnarlo; de persistir el desacuerdo, puedes reclamar ante la compañía y ante la CMF.

Pago de la indemnización

Aceptada la liquidación, la compañía debe pagar la indemnización dentro del plazo que fija la normativa y tu póliza. Si se atrasa sin justificación, puedes reclamar formalmente y exigir lo que corresponda.

Qué hacer si tu aseguradora se atrasa

1. 1.Pide por escrito un reporte del estado de tu caso al liquidador y a la compañía, citando los plazos legales.
2. 2.Presenta un reclamo mediante el procedimiento de atención al cliente de la aseguradora.
3. 3.Reclama ante la CMF, que fiscaliza el cumplimiento de los plazos y puede sancionar a la compañía.
4. 4.Evalúa la vía judicial o arbitral como última instancia, según el monto del caso.

Y si prefieres que un equipo gestione el proceso de cobro completo, la guía de PagoSiniestros sobre cuánto demora una aseguradora en pagar un siniestro explica el detalle desde el lado de la gestión.

Recomendaciones prácticas

• Denuncia de forma oportuna y guarda la fecha y el comprobante de la denuncia.
• No repares de manera definitiva antes de la inspección: conserva la evidencia del daño.
• Pide y conserva por escrito el informe de liquidación y toda comunicación con la compañía.
• Revisa las condiciones particulares de tu póliza: pueden precisar plazos, coberturas y deducibles.

Preguntas frecuentes

Información referencial actualizada a 2026, basada en el Código de Comercio (Ley 20.667) y el D.S. N° 1.055, fiscalizado por la CMF. Los plazos y casos específicos pueden variar: revisa siempre las condiciones particulares de tu póliza y la información oficial de la CMF vigente al momento de tu siniestro.